Что сделать, чтобы ваша будущая пенсия стала больше

До конца 2013 года работники, участвующие в накопительной пенсионной системе (те, кто, родился в 1967 году и позже), должны сделать выбор: сколько они будут перечислять на свою накопительную пенсию начиная с 2014 года. В начале недели стало известно: правительство отказалось от первоначальной схемы изменения накопительного тарифа "6% либо 2%"и перешло к схеме "6% либо 0%".

Это означает, что те из будущих пенсионеров, кто до сих пор не отдавал Пенсионному фонду никаких распоряжений по поводу своих накоплений (так называемые "молчуны") и не сделает этого до конца нынешнего года, с 2014 года перестанут пополнять свой накопительный счет (тариф равен 0%). По сути, накопление для них "заморозится". Те накопления, что уже есть на счете, конечно, "отнимать" не будут, их учтут при назначении пенсии. При этом 6%, которые эти граждане платили до сих пор, целиком уйдут на формирование их страховой пенсии. Она в итоге станет больше.

В 2001 году была проведена реформа, введена накопительная часть, дополняющая распределительную страховую пенсию. Накопительная пенсия формируется в обязательном порядке у работников 1967 года рождения и моложе. Взносы поступают на индивидуальный счет, инвестируются по желанию будущего пенсионера, и при выходе на пенсию вся сумма вместе с инвестиционным доходом делится на так называемое "время нахождения на пенсии" (иногда говорят "возраст дожития"), который на данный момент составляет 19 лет или 228 месяцев. В итоге получается размер накопительной пенсии, которую работник получает в "довесок" к страховой, назначаемой Пенсионным фондом.

Сейчас тариф страховой части пенсии составляет 16%, а тариф накопительной - 6%. В свою очередь, 16% складываются из солидарной и индивидуальной частей (6% и 10% соответственно).

За более чем 10 лет, прошедших после реформы, накопление эффективным не стало. Инвестирование даже не может компенсировать инфляционные потери. А с учетом того, что расходы ПФР на выплату текущих пенсий превышают его доходы, правительству пришлось искать варианты, как стабилизировать систему.

Сначала было решено уменьшить до 2% перечисления на накопление (эти средства на выплату текущих пенсий не идут) и, соответственно, увеличить страховой солидарный тариф - с 10 до 14%. В итоге страховые пенсии увеличатся.

При этом многие эксперты настаивали, что оставлять "символические" 2% на накопление для людей, которые не могут и не хотят распоряжаться этими средствами, - это ошибка. Накопить нормальную сумму с таким мизерным тарифом не удастся, и в то же время суммарно средства из Пенсионного фонда отвлекаются немалые.

В итоге решено было схему упростить: если работник уже распоряжался своими накоплениями и хочет оставаться в накопительной системе и дальше, ему оставят "полноценный" тариф 6%. Если он был "молчуном", и все пенсионные вопросы решало за него государство, в накоплении он больше участвовать не будет. Его перечисления пойдут на формирование его страховой пенсии. Ее он в итоге и получит (плюс выплаты за счет ранее накопленного).

Могут ли нынешние "молчуны" остаться в накопительной системе?

В принципе с точки зрения законодательства препятствий нет. Для этого нужно до конца 2013 года перестать "молчать", то есть написать заявление в ПФР, определившись с главным вопросом - кому именно доверить свои накопления - частной управляющей компании или НПФ.

Вариант 1.

Чтобы выбрать ЧУК, можно изучить доходность и проверить место компании в рейтинге надежности.

Эти данные есть, например, на сайте рейтингового агентства http://raexpert.ru/ratings/managing/, на сайте http://www.ra-national.ru .

Вариант 2.

Выбирая НПФ, анализируют количество застрахованных, доходность, объем собственного имущества фонда. Чтобы не собирать данные по сайтам фондов, можно воспользоваться обобщенной информацией. Она есть на официальном сайте ПФР (о наиболее крупных НПФ) www.pfrf.ru, сайте Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов www.napf.ru . Есть и специализированные ресурсы, например, сайт www.pensia24.ru .

Вариант 3.

Сейчас накопления формируются в ВЭБе, но не по умолчанию, а по осознанному выбору (то есть вы писали заявление о выборе инвестпортфеля в ВЭБ), либо они находятся у частников (в УК или НПФ), но вы хотите вернуть их под контроль госструктур. Для таких граждан правительство должно подготовить разъяснения - как в дальнейшем будет работать госуправляющий ВЭБ.

Что лучше - сохранить накопление или отказаться?

Вопрос риторический, оба варианта имеют свои плюсы и минусы. Если вы остаетесь в накопительном сегменте, то вы сохраняете и продолжаете наращивать свои накопления. Эти средства по-настоящему "личные": если человек умирает до выхода на пенсию, их могут получить правопреемники. Минус - инвестирование денег проводят частные структуры, самому работнику нужно постоянно следить за результатами работы выбранной УК или НПФ, принимать решение об их замене, если они не обеспечивают нормальную доходность. При этом хотя государство контролирует деятельность участников пенсионного рынка, полных гарантий возвращения средств в случае, например, банкротства нынешнее законодательство не предусматривает. Возможность застраховать пенсионные накопления рассматривается, но скорее всего "в случае чего" возвращать будут номинал.

Отказ от участия в накоплении означает, что человек полностью полагается на государство, на его условия и правила при назначении страховой пенсии. Влиять на ее размер можно не "напрямую", как с накоплениями, а лишь "косвенно" - стараясь работать дольше (длительный стаж дает бонусы), с высокой зарплатой.

Кроме того, по новой пенсионной формуле (должна вступить в силу с 2014 года) предусмотрено, что у тех, кто выберет "солидарную" модель и откажется от накопления, будет применяться повышающий коэффициент к пенсии. Примерно "прикинуть", какой окажется пенсия при выборе той или иной тактики, будущий пенсионер может с помощью пенсионного калькулятора (он есть на сайтах минтруда и ПФР). Но точно рассчитать размер пенсии, увы, невозможно. Слишком в нестабильное время мы живем. И четкие и неменяющиеся "правила игры" на пенсионном поле - это пока благие пожелания. В жизни, как видим, происходит прямо противоположное.

"Российская Газета" 19.09.2013